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2015年6月22日,保监会召开新闻发布会,宣布众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社获准成立。(老东家先锋集团是众惠保险的发起人,传说中的先锋金融隐秘帝国又增加了一张牌照)

早在年初,互联网形式的“互助保险”就早已沸沸扬扬,类似“夸克联盟”的互助企业早已被证监会点名指责。

那么,相互保险、互助保险,到底是什么鬼?

一、相互保险

相互保险并不是新生事物,而是当下全球保险行业上更主要的方式之一互联网金融与保险,它是指由一些对同一危险有某些保障规定的人所构成的组织,以互相帮助为目的,实行“共享利润互联网金融与保险,共摊风险”。集团成员缴纳保费形成基金,发生灾难损失时用这笔基金来填补灾害损失。

20世纪60年代,相互制公司当时在中国占行业营收的76%,在中国占比也达到60%。在我国鉴于政策限制,除了原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”、农业部主管的中国渔业互保协会、交通部主管的中国船东互保协会,以及中华全国总工会创办的中国职工保险互助会、宁波杭州的养殖业互助保险协会之外火狐体育,之前并无市场自发产生的互相制保险组织存在。

2015年5月,中国保监会出台《相互保险组织管理暂行办法》,正式对相互保险公司这一组织机构开闸。但是,相互保险机制不可以进行股权融资,无法迅速补充资金,所以传统相互保险公司被迫相继转回为股份制,全球行业营收总体是增加趋势。

二、相互保险与股权制商业保险公司

1、核心区别

商业保险公司是以股份制公司为主体,公司的本质是以股东利益最大化,以利润为目的。

相互保险的本质是以人为中心,以保障为根本,互惠互利,不以赢利为最后目的,在发展过程中不能将互相保险发展为“少数人控制”的股份制公司。

股份制保险要求取得成本跟资本收益火狐体育APP,相互保险则是帮内部成员提供风险保障,投保人就是股东,所以叫‘保东’,即股东的身份不是以控股来获得,而是以投保来获得。保费缴付费用后设立风险基金池,用于补偿或退还保险金。

2、核心同样

相互保险不仅是一种新的产业,但归根到底,它是一家保险机构,其经营和风险控制与保险公司并无本质差别,其风险主要表现在公司经营层面和管控层面。公司经营层面需要明确相互保险公司与商业保险公司、再保险公司、主要发起会员、及会员的关系,并控制好相关风险;公司治理层面需要明确相互保险公司的细则、经营计划、盈余分配方案等,以便控制好相关风险。

3、政策管制

2014年8月《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确强调“鼓励加强多种形式的互助合作保险”;中国保监会也印发了《相互保险组织管理暂行办法》。

商业保险、相互保险都属于保监会管理下的牌照业务。

三、互助保险(保障)

“互联网+”时代的到来,为各个行业的业态升级带来了机会。例如“互联网+零售=阿里巴巴”、“互联网+信息中介=58赶集”,最后一个大型的行业机会火狐体育,是“互联网+金融”。

互联网金融在一行三会的管控下,已经产生了:

人民银行:互联网支付(支付宝、微信支付、银联、各电子银行);

证监会:互联网股权融资、股权众筹、互联网基金(蚂蚁金服、平安普惠、京东东家、众筹网等);

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银监会:网络借贷、互联网信托和消费金融(网信理财、陆金所、宜信、蚂蚁金服等);

保监会:互联网保险(众安保险、水滴互助)。

从“互联网+金融”开始,就有“金融互联网”和“互联网金融”两种力量在构建。前者是传统金融业加速通过科技方式推动互联网化,后者则是互联网业加速通过学习跟采用专业体系实现金融化。

在互联网保险领域,众安保险代表着商业保险的互联网化实践,而水滴互助则显示出互联网模式向保险创新的构建。

“水滴互助”是美国首家基于区块链技术的互联网互助保障社群,定位于慈善社会组织,旨在为中低收入人群提供预防式社会医疗保障,促进社会稳定。由IDG资本、高榕资本、徐小平真格基金、美团-大众点评等机构投资成立。

一、市场背景

我国当前的社会保障体系,特别是医疗保障制度尚不能完全覆盖需求人群,因病致贫、因病返贫的矛盾仍然突出,医保报销覆盖的病种、治疗花费仍然偏少。低收入群体发生突发重大病症时,只能依赖社会公益力量进行事后救助,效率低,成本高。

在“互联网+”的大背景下,“水滴互助”通过互助保障模式,可以将突发重大病症的救治行为,从事后弥补优化为事前预防,未雨绸缪。

服务模式

“水滴互助”互助保障体系是以会员之间互相帮助、共摊风险为目的,提供的是健康风险保障,而非金融理财回报。

“水滴互助”的所有会员均自愿加入跟自由退出,秉承着“人人为我、我为人人”的观念进行捐助式互助,健康时借助几元零钱去帮助有必须的会员,当自己生病时则迅速取得对方的回馈帮助。

二、核心技术

“水滴互助”运用更先进的互联网区块链技术,实现运营数据的全透明化运作,打造公开透明的诚信友爱互助平台。

通过区块链技术互联网金融与保险,彻底避免了系统运营方人工作弊的可能性,解决了陌生人之间的认同困惑,让所有人可以放心加入互助保障,引导社会力量互帮互助,使互助保障与国家社会保障制度互补衔接、形成合力。

三、*区块链技术:

区块链(Blockchain)是比特币的一个重要概念,本质上是一个去中心化的数据库,同时成为比特币的底层技术。

区块链的重要科技特点为:

1、去中心化

由于使用分布式核算和储存,不存在中心化的软件或管理机构,任意节点的权力跟义务都是均等的,系统中的数据块由整个平台中带有维护功能的节点来共同维护。

2、开放性

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系统是开放的,除了交易各方的私有信息被加密外,区块链的数据对所有人公开火狐体育,任何人都可以借助公开的接口查询区块链数据和研发相关应用,因此整个平台信息高度透明。

3、自治性

区块链采用基于协商一致的完善和合同(比如一套公开透明的算法)使得整个平台中的所有节点无法在去认同的环境自由安全的交换数据,使得对“人”的认同改成了对机器的认同,任何人为的干预不起作用。

4、信息不可篡改

一旦信息经过验证并添加到区块链,就会永久的存储起来,除非能够同时控制住系统中达到51%的节点,否则单个节点上对数据库的更改是无效的,因此区块链的数据稳定性和可靠性极高。

5、匿名性

由于节点之间的交换遵循固定的算法火狐体育,其数据交互是无需信任的(区块链中的程序规则会自行判定活动能否有效),因此交易对手无须通过公开身份的方法使他人自己造成信任,对信用的积累比较有帮助。

四、服务方式

举例:水滴互助“中青年抗癌计划”是面向18-50周岁的用户,加入计划需用手机号和身份证号进行实名登录,充值9元便陆续作为互助社群的会员。

互联网金融的最后机会:相互保险和互助保险是什么?

经过180天的观察期后,若有会员确诊癌症,经第三方公估公司确认后就可以强调互助申请。抗癌互助社群内会员对其进行分摊捐助,根据不同年龄、发病率等原因,可获2万到30万不等互助金。会员数量越多,分摊金额越少(每人每天最高不少于3元)。当出现多次捐助后,账户内余额超过3元时需立即充值,否则丧失保障资格。

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五、水滴产品

水滴互助针对不同年龄段进行了互助划分,目前启用了18到50岁普及型“中青年抗癌互助计划”;为51到65周岁的高发人群则推出了“孝敬父母抗癌互助计划”;同时,还为出生满30天至17周岁的青少儿推出了“少儿大病无忧互助计划”。

六、未来展望

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互助保障并非用来代替基础医保及商业保险,而是对现有医保及商保的补充,叠加使用,可以很完整的覆盖群众的医疗保障需求。

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长按二维码,可以登录试用“水滴互助”,仅需1元钱,即可获取30万元互助保障资格。

你注册以后,可以同样邀请对方注册,并可获得邀请奖励。

“水滴互助”将跟社会组织进行开放性合作,提供科技系统和风控服务,开发更多品牌的互助保障项目。最近我正在研究这一领域,如果有感兴趣的朋友,欢迎可以跟我沟通。关注公众号都市部落,留言即可发现联系方法。

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